O que é uma classificação de crédito?

Antes de decidirem os termos que lhe serão oferecidos em um empréstimo (normalmente baseado no risco), os agentes financeiros querem saber duas coisas a seu respeito: sua capacidade de pagar o empréstimo e sua disposição em pagar o empréstimo. Para o primeiro item, eles observam seu índice de receitas em relação às suas despesas. Para sua disposição em pagar o empréstimo eles consultam sua classificação de crédito.

A classificação de crédito mais utlizada é a classificação FICO, desenvolvida pela Fair Isaac & Company, Inc. (que recebeu o nome do seu criador). Sua classificação FICO fica entre 350 (alto risco) e 850 (baixo risco).

Classificações de crédito somente consideram as informações contidas em seu perfil de crédito. Elas não consideram sua renda, poupança, valor para pagamento da entrada ou fatores demográficos, como sexo, raça, nacionalidade ou estado civil. Na realidade, elas não consideram fatores demográficos porque a classificação foi criada há muito tempo. "Perfil" era uma palavra tão feia quanto é hoje quando a classificação FICO foi criada. A classificação de crédito foi desenvolvida apenas para considerar o que era relevante para a disposição de alguém em pagar um empréstimo.

Atrasos ocorridos, comportamento de mau pagador, nível de endividamento atual, extensão do histórico de crédito, tipos de crédito e número de consultas, tudo é considerado na classificação de crédito. Sua classificação considera as informações positivas e negativas em seu relatório de crédito. Pagamentos em atraso rebaixarão sua classificação, mas estabelecer ou restabelecer um histórico positivo de pagamentos em dia elevarão sua classificação.

Aspectos diferentes de seu histórico de crédito receberão pesos diferentes. Trinta e cinco por cento da sua classificação FICO é baseada em seu histórico de pagamentos específico. Trinta por cento é baseada em seu nível atual de endividamento. Quinze por cento representa o tempo de utilização do seu crédito (contas com dez anos é considerado "bom", contas com seis meses não tão bom) e tipos de crédito que você tem acesso (prestações de empréstimos como créditos educativos, empréstimo para o carro, etc. verso contas de crédito rotativo e de débito como cartões de crédito). Finalmente, cinco por cento é a obtenção de um novo crédito -- classificações de crédito solicitadas.

Seu relatório de crédito deve conter pelo menos uma conta aberta há seis meses ou mais ou pelo menos uma conta que tenha sido atualizada nos últimos seis meses para a obtenção de uma classificação de crédito. Isso assegura que existem informações suficientes em seu relatório para produzir um classificação apurada. Se você não atingir os critérios mínimos para obter uma classificação, você talvez precise estebelecer um histórico de crédito antes de solicitar um financiamento imobiliário.

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