Quelle est la différence entre le taux d'intérêt et le TAP

Quelle est la différence entre le taux d'intérêt et le TAP ?

Vous verrez un taux d'intérêt et un taux annuel en pourcentage (TAP) pour chaque prêt hypothécaire qui est annoncé, parce que la loi fédérale demande aux prêteurs de vous indiquer les deux.

Le TAP est un outil pour comparer différents prêts, qui comprennent différents taux d'intérêt, mais aussi des points différents et d'autres conditions. Le TAP est conçu pour représenter le « vrai coût d'un prêt » à l'emprunteur, exprimé sous la forme d'un taux annuel. Ainsi, les prêteurs ne peuvent pas « cacher » des frais et des coûts initiaux derrière la publication de taux bas.

Bien qu'il soit conçu pour faciliter la comparaison des prêts, il porte parfois à confusion parce que le TAP comprend certains, mais pas tous, frais divers et primes d'assurance accompagnant une hypothèque. Et puisque la loi fédérale exigeant que les prêteurs divulguent le TAP ne définit pas clairement ce qui doit entrer dans le calcul, les TAP peuvent varier d'un prêteur à l'autre et d'un prêt à l'autre.

Le TAP d'un prêt lié à l'indice boursier, comme un 5/1 ARM (Adjustable Rate Mortgage ou hypothèque à taux variable), assume que l'indice boursier ne changera jamais. Mais les ARM ont été inventés parce que l'indice boursier varie et rend les prêts à taux fixe plus chers ou moins chers à offrir -- c'est la raison pour laquelle ils sont des taux variables en premier lieu !

Par conséquent, les TAP sont au mieux inexacts. La morale de l'histoire est que les TAP peuvent être un guide, mais vous avez besoin d'un professionnel en hypothèque pour vous aider à trouver le prêt qui est vraiment le meilleur pour vous. 

Veuillez noter que lorsque vous explorez des conditions de prêt, le TAP ne vous indiquera pas s'il y a des paiements en bloc ou des pénalités de remboursement anticipé, ou la période pendant laquelle votre taux est verrouillé. De plus, vous verrez que les TAP sur des prêts de 15 ans ont un taux relatif plus élevé parce que les points sont amortis sur une période de temps plus courte.

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